Kredit für Selbstständige Österreich 2026 - Tipps

Warum Banken bei Freiberuflern genauer prüfen

Die Finanzierung ist für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer in Österreich eine besondere Herausforderung. Während Angestellte mit einem fixen Monatsgehalt und einem unbefristeten Dienstvertrag relativ einfach an einen Kredit kommen, stehen Selbstständige vor deutlich höheren Hürden. Schwankende Einkommen, fehlende Gehaltszettel und das unternehmerische Risiko machen die Kreditvergabe aus Bankensicht risikoreicher.

Die besonderen Herausforderungen für Selbstständige

Schwankende Einkommen

Das Hauptproblem bei der Kreditvergabe an Selbstständige ist die Einkommensvolatilität. Während ein Angestellter jeden Monat ein fixes Gehalt erhält, kann das Einkommen eines Selbstständigen von Monat zu Monat erheblich variieren. Saisonale Schwankungen, Auftragslage und konjunkturelle Einflüsse sorgen für Unsicherheit.

Banken bewerten die Kreditwürdigkeit primär anhand der Fähigkeit, die monatlichen Raten zuverlässig zu bedienen. Bei schwankenden Einkommen ist diese Fähigkeit aus Bankensicht weniger verlässlich einzuschätzen als bei einem fixen Gehalt.

Kein Gehaltszettel, keine Arbeitgeberbestätigung

Angestellte können einfach einen Gehaltszettel und eine Arbeitgeberbestätigung vorlegen. Selbstständige haben diese Dokumente nicht. Stattdessen müssen sie ihr Einkommen über Steuerbescheide, Bilanzen oder Einnahmen-Ausgaben-Rechnungen nachweisen. Diese Dokumente sind komplexer zu bewerten und liegen oft mit zeitlicher Verzögerung vor.

Unternehmerisches Risiko

Banken berücksichtigen auch das allgemeine unternehmerische Risiko. Die Möglichkeit, dass ein Unternehmen scheitert oder in finanzielle Schwierigkeiten gerät, ist statistisch höher als die Wahrscheinlichkeit, dass ein Angestellter seinen Job verliert. Dieses Risiko schlägt sich in strengeren Kreditbedingungen oder höheren Zinsen nieder.

Vermischung von privaten und geschäftlichen Finanzen

Bei Einzelunternehmern und Personengesellschaften gibt es keine klare Trennung zwischen Privat- und Betriebsvermögen. Geschäftliche Schulden sind gleichzeitig private Schulden, und umgekehrt. Das macht die Bonitätsprüfung komplexer und kann zu Problemen führen, wenn betriebliche Kredite bereits bestehen.

Voraussetzungen für einen Kredit als Selbstständiger

Mindestdauer der Selbstständigkeit

Die meisten Banken in Österreich verlangen eine Mindestdauer der Selbstständigkeit von 2 bis 3 Jahren. In dieser Zeit muss der Unternehmer nachweisen, dass er ein stabiles und nachhaltiges Einkommen erzielt. Neugründer haben es daher besonders schwer und müssen oft auf alternative Finanzierungsformen ausweichen.

Ausnahmen von der 2-3-Jahres-Regel gibt es in folgenden Fällen:

Unternehmensübernahme: Wer einen bestehenden, profitablen Betrieb übernimmt, kann die Geschäftszahlen des Vorgängers vorlegen
Branchenerfahrung: Wer zuvor in derselben Branche als Angestellter tätig war, kann diese Erfahrung nachweisen
Sehr gute Sicherheiten: Mit einer werthaltigen Immobilie als Sicherheit sind manche Banken auch bei kürzerer Selbstständigkeit bereit

Positive Einkommensteuerbescheide

Die Einkommensteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre sind das wichtigste Dokument für die Einkommensprüfung. Sie zeigen das tatsächliche steuerliche Einkommen und sind vom Finanzamt bestätigt. Banken achten dabei auf:

Höhe des Einkommens: Ausreichend für die monatliche Kreditrate plus Lebenshaltungskosten
Entwicklung: Idealerweise steigende oder zumindest stabile Einkommen
Plausibilität: Stimmt das Einkommen mit der Branche und Unternehmensgröße überein?

Ein häufiges Problem: Viele Selbstständige optimieren ihre Steuerlast und weisen daher ein niedrigeres Einkommen aus, als sie tatsächlich verdienen. Das ist steuerlich verständlich, kann aber bei der Kreditvergabe zum Nachteil werden, da die Bank das deklarierte Einkommen als Maßstab nimmt.

Gute Bonität (KSV-Auskunft)

Eine positive Auskunft beim KSV1870 (Kreditschutzverband) ist Grundvoraussetzung für jeden Kredit. Negative Einträge wie unbezahlte Rechnungen, Mahnklagen, Inkassofälle oder sogar eine Insolvenz machen eine Kreditvergabe praktisch unmöglich.

Prüfen Sie Ihre KSV-Auskunft vor der Kreditanfrage und lassen Sie fehlerhafte oder veraltete Einträge korrigieren. Sie haben das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft pro Jahr.

Ausreichendes Eigenkapital

Besonders bei Immobilienkrediten erwarten Banken von Selbstständigen in der Regel mindestens 20 bis 30 Prozent Eigenkapital. Bei Angestellten sind teilweise auch 10 bis 20 Prozent ausreichend. Das höhere Eigenkapitalerfordernis ist ein Ausdruck des höheren Risikos aus Bankensicht.

Welche Unterlagen brauche ich?

Checkliste der erforderlichen Dokumente

Bei der Kreditanfrage als Selbstständiger sollten Sie folgende Unterlagen vorbereiten:

Persönliche Dokumente:

Gültiger Reisepass oder Personalausweis
Meldebestätigung
Nachweis über Familienstand

Geschäftliche Dokumente:

Gewerbeschein oder Kammermitgliedschaftsnachweis
UID-Nummer (Umsatzsteuer-Identifikationsnummer)
Firmenbuchauszug (bei Kapitalgesellschaften)
Gesellschaftsvertrag (bei GmbH oder OG/KG)

Finanzielle Dokumente:

Einkommensteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre
Jahresabschlüsse (Bilanz oder Einnahmen-Ausgaben-Rechnung) der letzten 2-3 Jahre
Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) oder Saldenliste
Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate (privat und geschäftlich)
Aufstellung bestehender Kredite und Verbindlichkeiten
KSV-Selbstauskunft

Bei Immobilienkrediten zusätzlich:

Kaufvertrag oder Kaufanbot
Grundbuchauszug
Baupläne und Flächenwidmungsplan
Energieausweis
Gutachten über den Verkehrswert

Business-Plan als Zusatzdokument

Ein Business-Plan ist zwar nicht bei allen Banken Pflicht, kann aber die Kreditchancen erheblich verbessern. Er zeigt der Bank, dass Sie Ihr Geschäft strategisch planen und die zukünftige Entwicklung einschätzen können. Ein guter Business-Plan enthält:

Beschreibung des Geschäftsmodells
Marktanalyse und Wettbewerbssituation
Umsatz- und Gewinnprognose für die nächsten 3-5 Jahre
Finanzierungsplan und Kapitalbedarfsrechnung
Darstellung der Sicherheiten

Welche Banken vergeben Kredite an Selbstständige?

Großbanken in Österreich

Raiffeisen: Die Raiffeisenbanken haben traditionell eine starke Verbindung zu Unternehmern und Selbstständigen, besonders in ländlichen Regionen. Sie bieten spezielle Unternehmerkredite und haben oft eigene Firmenkunden-Berater, die mit den Besonderheiten der Selbstständigenfinanzierung vertraut sind.

Erste Bank und Sparkassen: Die Erste Bank und die Sparkassengruppe bieten ebenfalls Kredite für Selbstständige an. Besonders die Sparkassen haben regionale Expertise und kennen die lokale Wirtschaftslage gut.

Bank Austria: Als Teil der UniCredit-Gruppe bietet die Bank Austria verschiedene Finanzierungslösungen für Selbstständige und KMU an, darunter Investitionskredite, Betriebsmittelkredite und Immobilienfinanzierungen.

Volksbanken: Die Volksbanken positionieren sich als Partner des Mittelstands und bieten spezielle Produkte für Selbstständige und Freiberufler an.

BAWAG: Die BAWAG bietet über ihre Filialen und Online-Kanäle Kredite für Selbstständige an, wobei der Fokus eher auf kleineren Finanzierungen liegt.

Spezialbanken und Online-Anbieter

Neben den Großbanken gibt es auch Spezialanbieter, die sich auf Selbstständige und Unternehmer konzentrieren:

Austrian Anadi Bank: Bietet flexible Finanzierungslösungen auch für Selbstständige
Addiko Bank: Spezialisiert auf Konsumkredite, teilweise auch für Selbstständige
Online-Kreditvermittler: Plattformen wie Lendo vermitteln Kredite von verschiedenen Banken und können die Suche vereinfachen

Mehrere Banken anfragen

Ein entscheidender Tipp: Fragen Sie immer bei mehreren Banken an. Die Konditionen für Selbstständige können sich erheblich unterscheiden, da jede Bank andere Risikobewertungsmodelle verwendet. Was bei einer Bank abgelehnt wird, kann bei einer anderen bewilligt werden. Nutzen Sie unverbindliche Kreditanfragen, die keinen negativen KSV-Eintrag verursachen.

Sicherheiten: Was Banken akzeptieren

Arten von Sicherheiten

Die Stellung von Sicherheiten ist für Selbstständige oft der Schlüssel zu besseren Kreditkonditionen:

Immobilien (Hypothek): Die wertvollste Sicherheit ist eine Immobilie. Eine Hypothek auf das eigene Haus oder die Eigentumswohnung kann die Zinsen deutlich senken und die Kreditchancen verbessern. Die Beleihung erfolgt in der Regel bis zu 80 Prozent des Verkehrswerts.

Lebensversicherungen: Kapitalbildende Lebensversicherungen mit einem Rückkaufswert können als Sicherheit verpfändet werden. Der anrechenbare Wert liegt meist bei 80-90 Prozent des Rückkaufswerts.

Wertpapierdepots: Aktien, Fonds und Anleihen können als Lombardsicherheit dienen. Je nach Volatilität der Wertpapiere werden 50-80 Prozent des aktuellen Werts angerechnet.

Bürgschaften: Eine Bürgschaft eines Dritten (z. B. eines Familienangehörigen mit festem Einkommen) kann die Kreditchancen verbessern. Der Bürge haftet im Fall der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers.

Betriebsausstattung und Fahrzeuge: Maschinen, Fahrzeuge und andere Betriebsmittel können als Sicherheit dienen, werden aber in der Regel nur mit einem Bruchteil ihres Werts angerechnet (30-60 Prozent).

Alternativfinanzierungen für Selbstständige

Leasing

Leasing ist eine beliebte Alternative zum Kredit, besonders für Fahrzeuge, Maschinen und IT-Ausstattung. Die Leasingrate wird als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar, und die Genehmigung ist oft einfacher als bei einem Bankkredit, da das geleaste Objekt selbst als Sicherheit dient.

Factoring

Beim Factoring verkaufen Sie Ihre offenen Forderungen an ein Factoring-Unternehmen und erhalten sofort Liquidität. Das ist besonders für Unternehmen mit langen Zahlungszielen interessant und verbessert den Cashflow, ohne einen klassischen Kredit aufzunehmen.

Mikrokredite

Für kleinere Finanzierungsbedürfnisse (bis ca. 25.000 Euro) gibt es Mikrokreditprogramme, die speziell für Gründer und Kleinstunternehmer konzipiert sind. In Österreich bieten unter anderem die AWS und regionale Förderbanken solche Programme an.

Crowdfunding und Crowdinvesting

Online-Plattformen ermöglichen es Selbstständigen, Kapital von einer Vielzahl von Investoren einzusammeln. Beim Crowdfunding erhalten die Unterstützer meist ein Produkt oder eine Gegenleistung, beim Crowdinvesting eine Verzinsung oder Gewinnbeteiligung.

Förderkredite und Garantien

Die Austria Wirtschaftsservice (AWS) bietet verschiedene Förderprogramme für Unternehmer:

AWS-Garantie: Die AWS übernimmt bis zu 80 % der Haftung für Bankkredite, was die Kreditvergabe wesentlich erleichtert
ERP-Kredite: Günstige Kredite aus dem ERP-Fonds für Investitionen
Jungunternehmerförderung: Spezielle Programme für Gründer in den ersten 5 Jahren
Innovationsförderung: Für innovative Projekte und Produkte

Auch die Wirtschaftskammern (WKO) der Bundesländer haben eigene Förderprogramme, die von Beratung über Zuschüsse bis hin zu zinsgünstigen Krediten reichen.

Tipps für bessere Kreditkonditionen

1. Ordentliche Buchhaltung und Steuererklärung

Eine saubere, nachvollziehbare Buchhaltung ist das A und O. Wenn Ihre Bücher klar und professionell sind, signalisiert das der Bank Seriosität und Verlässlichkeit. Investieren Sie in einen guten Steuerberater, der Ihre Unterlagen bankentauglich aufbereitet.

2. Steuern nicht zu aggressiv optimieren

Ein zu niedriges ausgewiesenes Einkommen mag steuerlich vorteilhaft sein, schadet aber bei der Kreditvergabe. Wenn Sie planen, in absehbarer Zeit einen Kredit aufzunehmen, sollten Sie Ihre Steueroptimierung mit Augenmaß betreiben.

3. Eigenkapital aufbauen

Je mehr Eigenkapital Sie einbringen können, desto besser sind die Konditionen. Beginnen Sie frühzeitig mit dem Aufbau von Ersparnissen. Bei Immobilienkrediten sind 20-30 Prozent Eigenkapital die Faustregel.

4. Sicherheiten optimal einsetzen

Prüfen Sie alle verfügbaren Sicherheiten und setzen Sie diese strategisch ein. Eine Immobilie, die bereits abbezahlt ist, kann als zusätzliche Sicherheit für einen neuen Kredit dienen.

5. Kreditbedarf realistisch kalkulieren

Nehmen Sie nicht mehr Kredit auf als nötig, aber auch nicht zu wenig. Ein zu hoher Kreditbetrag belastet die Bonität, ein zu niedriger kann zu einer erneuten Finanzierungsrunde führen. Kalkulieren Sie auch einen Puffer für Unvorhergesehenes ein.

6. Professionelle Kreditanfrage

Bereiten Sie Ihre Kreditanfrage professionell vor. Erstellen Sie eine Übersicht über Ihre finanzielle Situation, Ihre Pläne und die gewünschte Finanzierung. Ein gut vorbereitetes Bankgespräch hinterlässt einen positiven Eindruck und erhöht die Erfolgschancen.

7. Kreditvergleich und Verhandlung

Holen Sie Angebote von mindestens drei bis fünf Banken ein. Mit konkurrierenden Angeboten können Sie besser verhandeln. Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und Flexibilität bei der Rückzahlung.

8. Bestehende Bankbeziehung nutzen

Wenn Sie bereits Kunde bei einer Bank sind und dort Ihr Geschäftskonto führen, hat diese Bank einen guten Einblick in Ihre Finanzen. Langjährige Kundenbeziehungen können bei der Kreditvergabe ein Vorteil sein.

Immobilienkredit für Selbstständige

Besondere Anforderungen

Die KIM-Verordnung (Kreditinstitute-Immobilienfinanzierungsmaßnahmen-Verordnung) der FMA galt von August 2022 bis Juni 2025 und stellte strenge Anforderungen an die Immobilienfinanzierung in Österreich. Seit Juli 2025 ist sie ausgelaufen, die meisten Banken orientieren sich aber weiterhin an ähnlichen Standards — auch für Selbstständige:

Eigenkapitalquote: Mindestens 20 % des Immobilienwerts
Schuldendienstquote: Die monatliche Kreditrate sollte maximal 40 % des verfügbaren Nettoeinkommens betragen
Laufzeit: Maximal 35 Jahre

Für Selbstständige wird das Nettoeinkommen als Durchschnitt der letzten 2-3 Jahre berechnet, wobei Schwankungen nach unten stärker gewichtet werden als nach oben.

Tipps für den Immobilienkredit

Stellen Sie möglichst viel Eigenkapital bereit (25-30 % sind ideal)
Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrem Einkommen passt
Überlegen Sie, ob ein Fixzinskredit die Planungssicherheit erhöht
Berücksichtigen Sie die Nebenkosten (ca. 10 % des Kaufpreises)
Lassen Sie die Immobilie vorab bewerten, um den Beleihungswert zu kennen

Kreditarten für Selbstständige

Investitionskredit

Der Investitionskredit dient der Finanzierung von Anlagegütern wie Maschinen, Fahrzeugen, IT-Ausstattung oder der Geschäftsausstattung. Die Laufzeit richtet sich nach der Nutzungsdauer des finanzierten Objekts (typischerweise 3-10 Jahre). Die Zinsen und Tilgungsraten sind als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar. Viele Banken bieten für Investitionskredite auch tilgungsfreie Anlaufphasen an, was besonders bei Neugründungen hilfreich sein kann.

Betriebsmittelkredit (Kontokorrentkredit)

Der Betriebsmittelkredit ist ein flexibler Kreditrahmen auf dem Geschäftskonto, der bei Bedarf genutzt werden kann. Er dient zur Überbrückung von kurzfristigen Liquiditätsengpässen — etwa wenn Kunden spät zahlen, aber laufende Kosten gedeckt werden müssen. Die Zinsen sind höher als beim Investitionskredit, fallen aber nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an.

Für Selbstständige mit schwankenden Einkommen ist der Betriebsmittelkredit oft die erste und wichtigste Finanzierung. Die Kreditlinie wird in der Regel jährlich überprüft und angepasst.

Rahmenkredit

Der Rahmenkredit ähnelt dem Betriebsmittelkredit, bietet aber oft günstigere Zinsen und eine längere Laufzeit. Er eignet sich für Selbstständige, die regelmäßig kurzfristigen Finanzierungsbedarf haben, aber die Flexibilität eines Kreditrahmens benötigen.

Immobilienkredit (Hypothekarkredit)

Für den Kauf oder Bau einer Geschäftsimmobilie oder einer privaten Immobilie orientieren sich die Banken weiterhin an den Vergabestandards der bis Juni 2025 gültigen KIM-Verordnung. Die Immobilie dient als Sicherheit (Hypothek), was zu niedrigeren Zinsen führt als bei unbesicherten Krediten. Die Laufzeit beträgt typischerweise 20-35 Jahre.

Privatkredit für Selbstständige

Auch für private Anschaffungen (Auto, Wohnungseinrichtung, Urlaub) können Selbstständige Kredite aufnehmen. Die Konditionen sind allerdings oft schlechter als für Angestellte, und die Bewilligungsquoten sind niedriger. Ein bestehender Ratenkredit belastet zudem die Bonität bei zukünftigen geschäftlichen Finanzierungen.

Steuertipps rund um den Kredit

Steuerliche Absetzbarkeit von Kreditzinsen

Kreditzinsen für betriebliche Investitionen sind als Betriebsausgabe voll steuerlich absetzbar. Das reduziert den steuerpflichtigen Gewinn und damit die Einkommensteuer. Bei einem Steuersatz von 40 Prozent übernimmt das Finanzamt also indirekt 40 Prozent der Zinskosten.

Für private Kredite (Wohnbaukredit, Konsumkredit) sind die Zinsen grundsätzlich nicht absetzbar. Eine Ausnahme bilden Kredite für die Anschaffung einer vermieteten Immobilie — hier sind die Zinsen als Werbungskosten bei den Einkünften aus Vermietung und Verpachtung abzugsfähig.

Investitionsfreibetrag nutzen

Beim Kauf von Betriebsmitteln können Selbstständige den Investitionsfreibetrag von 10 Prozent (bzw. 15 Prozent für ökologische Investitionen) zusätzlich zur normalen Abschreibung geltend machen. In Kombination mit einem günstigen Investitionskredit kann das die effektiven Kosten einer Investition erheblich senken.

Häufige Fehler vermeiden

Die größten Fehler bei der Kreditaufnahme als Selbstständiger

Nur eine Bank anfragen: Immer mindestens drei bis fünf Angebote einholen
Zu wenig Eigenkapital: Mindestens 20 Prozent Eigenkapital einbringen
Keine Vorbereitung: Unvollständige Unterlagen und fehlender Business-Plan schrecken Banken ab
Zu aggressive Steueroptimierung: Niedriges ausgewiesenes Einkommen erschwert die Kreditvergabe
Hausbankbindung: Manchmal bieten andere Banken deutlich bessere Konditionen
Laufzeit zu kurz wählen: Hohe Monatsraten belasten die Liquidität
Kein Puffer einplanen: Mindestens 10-15 Prozent Reserve für Unvorhergesehenes
Förderungen nicht nutzen: AWS-Garantien und ERP-Kredite werden oft übersehen
Private und geschäftliche Kredite vermischen: Klare Trennung hilft bei der Bonität
KSV-Auskunft nicht prüfen: Fehlerhafte Einträge rechtzeitig korrigieren lassen

Kreditvergleich: Worauf achten?

Effektivzinssatz vs. Sollzinssatz

Beim Kreditvergleich ist der effektive Jahreszinssatz die entscheidende Kennzahl, nicht der nominale Sollzinssatz. Der Effektivzinssatz berücksichtigt alle Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Schätzkosten und sonstige Gebühren. Laut Verbraucherkreditgesetz muss der Effektivzins in jedem Kreditangebot ausgewiesen werden.

Für Selbstständige ist der Effektivzins in der Regel höher als für Angestellte mit vergleichbarem Einkommen, da Banken einen Risikoaufschlag berechnen. Typische Aufschläge liegen bei 0,25 bis 1,00 Prozentpunkte zusätzlich.

Fixzins oder variabler Zins?

Selbstständige mit schwankenden Einkommen sollten sorgfältig abwägen:

Fixzinskredit: Bietet Planungssicherheit, da die Rate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Ideal für Selbstständige, die Stabilität bei den monatlichen Ausgaben brauchen. Der Fixzins ist aber in der Regel etwas höher als der aktuelle variable Zins.
Variabler Zins: Orientiert sich am Euribor (3-Monats- oder 6-Monats-Euribor) plus einem fixen Aufschlag. Kann günstiger sein als ein Fixzins, birgt aber das Risiko steigender Raten bei Zinserhöhungen.
Mischform: Manche Banken bieten eine Fixzinsperiode von 5-10 Jahren an, danach wird der Zins variabel. Das bietet anfänglich Planungssicherheit und später die Chance auf günstigere Zinsen.

Sondertilgung und Flexibilität

Für Selbstständige ist die Möglichkeit der Sondertilgung besonders wichtig. In guten Geschäftsjahren können Sie den Kredit schneller zurückzahlen und Zinsen sparen. Achten Sie darauf, dass Sondertilgungen ohne Pönale möglich sind — bei Wohnkrediten ist dies seit der EU-Verbraucherkreditrichtlinie ohnehin Standard.

Auch eine Ratenaussetzung oder Ratenanpassung kann für Selbstständige mit saisonalen Schwankungen relevant sein. Manche Banken bieten die Möglichkeit, in schwächeren Monaten nur die Zinsen zu zahlen und die Tilgung auszusetzen.

Erfahrungsberichte und Praxistipps

So bereiten erfolgreiche Selbstständige ihre Kreditanfrage vor

Erfahrene Selbstständige empfehlen folgende Vorgehensweise:

6-12 Monate vor der Kreditanfrage: Steueroptimierung zurückfahren, damit ein höheres Einkommen ausgewiesen wird
3 Monate vorher: KSV-Auskunft einholen und eventuelle Fehler korrigieren
2 Monate vorher: Alle Unterlagen zusammenstellen und professionell aufbereiten
1 Monat vorher: Business-Plan aktualisieren und Finanzprognosen erstellen
Bei der Anfrage: Mindestens 3-5 Banken parallel anfragen (unverbindliche Anfragen)
Nach Angeboten: Konditionen vergleichen und mit dem besten Angebot bei anderen Banken nachverhandeln

Die Rolle des Steuerberaters

Ein guter Steuerberater kann bei der Kreditanfrage Gold wert sein. Er kann:

Die Einkommenssituation bankengerecht aufbereiten
Prognosen für die zukünftige Geschäftsentwicklung erstellen
Bei der Erstellung des Business-Plans unterstützen
Die steuerliche Optimierung der Kreditstruktur beraten
Als Ansprechpartner für die Bank bei Rückfragen dienen

Viele Steuerberater haben direkte Kontakte zu Banken und können die Kreditanfrage gezielt an die richtige Stelle adressieren.

Auch wenn die Hürden für Selbstständige höher sind als für Angestellte — ein Kredit ist durchaus möglich. Der Schlüssel liegt in einer guten Vorbereitung: ordentliche Buchhaltung, nachweisbar stabile Einkommen über mehrere Jahre, ausreichend Eigenkapital und die richtige Bankenwahl.

Nutzen Sie die Fördermöglichkeiten der AWS und der WKO, vergleichen Sie die Angebote mehrerer Banken und bereiten Sie Ihre Kreditanfrage professionell vor. Mit der richtigen Strategie stehen die Chancen auf eine Finanzierung zu fairen Konditionen gut — auch als Selbstständiger in Österreich.

Checkliste: Kredit für Selbstständige

Vor der Kreditanfrage

Schritt	Erledigt
Mindestens 2-3 Jahre erfolgreiche Selbstständigkeit nachweisen
Einkommensteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre zusammenstellen
Aktuelle BWA oder Saldenliste vom Steuerberater anfordern
KSV-Selbstauskunft einholen und prüfen
Eigenkapital aufbauen (mind. 20 % bei Immobilienkrediten)
Business-Plan erstellen oder aktualisieren
Sicherheiten identifizieren und bewerten lassen
Fördermöglichkeiten (AWS, WKO) recherchieren
Mindestens 3-5 Banken für Anfragen auswählen
Unterlagen professionell aufbereiten

Während der Kreditverhandlung

Schritt	Erledigt
Unverbindliche Anfragen stellen (kein negativer KSV-Eintrag)
Effektivzinssätze vergleichen (nicht nur Sollzins)
Nebenkosten und Gebühren erfragen
Flexibilität bei Sondertilgung und Ratenaussetzung klären
Fixzins vs. variabler Zins abwägen
Angebote schriftlich einholen
Mit bestem Angebot bei anderen Banken nachverhandeln

Besondere Situationen für Selbstständige

Kredit bei Neugründung

Wer gerade erst ein Unternehmen gegründet hat, steht vor der größten Herausforderung: Ohne mehrjährige Einkommensnachweise ist eine reguläre Kreditvergabe kaum möglich. Optionen für Neugründer:

AWS-Jungunternehmerförderung: Die AWS bietet spezielle Programme mit Garantien und zinsgünstigen Krediten für Gründer in den ersten 5 Jahren
Mikrokredite: Für kleinere Finanzierungsbedürfnisse bis ca. 25.000 Euro
Private Finanzierung: Darlehen von Familie oder Freunden (unbedingt schriftlich fixieren)
Crowdfunding: Über Online-Plattformen Startkapital einsammeln
Gründerzentren: Bieten neben Beratung oft auch Kontakte zu kreditgebenden Banken

Kredit nach einer Insolvenz

Eine frühere Insolvenz macht die Kreditvergabe sehr schwierig, aber nicht unmöglich. Nach erfolgreicher Restschuldbefreiung und einer Wohlverhaltensperiode von 3-5 Jahren verbessern sich die Chancen. Entscheidend ist, dass die Insolvenz abgeschlossen ist, keine offenen Forderungen bestehen und das aktuelle Geschäft profitabel läuft. Spezialbanken und alternative Finanzierungsanbieter sind hier oft eher bereit als die großen Universalbanken.

Saisonabhängige Unternehmen

Für Unternehmen mit starken saisonalen Schwankungen (Tourismus, Landwirtschaft, Bau) gibt es spezielle Kreditmodelle mit angepassten Tilgungsplänen. In umsatzstarken Monaten wird mehr getilgt, in schwächeren Monaten weniger. Manche Banken bieten auch saisonale Betriebsmittelkredite an, die nur in den Monaten des höchsten Kapitalbedarfs in Anspruch genommen werden.

Freiberufler und neue Selbstständige

Freiberufler wie Ärzte, Anwälte, Architekten oder Steuerberater haben es bei der Kreditvergabe oft leichter als andere Selbstständige, da ihre Berufe als besonders stabil und einkommensstark gelten. Viele Banken haben eigene Abteilungen für Freiberufler-Finanzierungen mit speziell zugeschnittenen Produkten und attraktiveren Konditionen.

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Häufig gestellte Fragen

Bekommen Selbstständige in Österreich überhaupt einen Kredit?

Ja, Selbstständige können in Österreich Kredite erhalten. Die Vergabe ist jedoch strenger als bei Angestellten, da das Einkommen schwankt. Mindestens 2-3 Jahre erfolgreiche Selbstständigkeit, positive Einkommensteuerbescheide und eine gute KSV-Auskunft sind in der Regel Voraussetzung.

Welche Unterlagen brauche ich als Selbstständiger für einen Kredit?

Benötigt werden: Einkommensteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre, aktuelle BWA oder Saldenliste, Jahresabschlüsse (Bilanz oder E/A-Rechnung), KSV-Auskunft, Gewerbeschein, UID-Nummer, Personalausweis und bei Immobilienkrediten zusätzlich Unterlagen zum Objekt.

Welche Banken vergeben Kredite an Selbstständige in Österreich?

Gute Erfahrungen machen Selbstständige bei Raiffeisen, Erste Bank/Sparkasse, Bank Austria, Volksbank und BAWAG. Auch Spezialbanken wie die Austrian Anadi Bank oder Online-Anbieter kommen in Frage. Ein Kreditvergleich über mehrere Banken ist empfehlenswert.

Wie lange muss ich selbstständig sein, um einen Kredit zu bekommen?

Die meisten Banken verlangen mindestens 2 bis 3 Jahre erfolgreiche Selbstständigkeit mit positiven Einkommensteuerbescheiden. In Ausnahmefällen (z. B. bei Übernahme eines bestehenden Betriebs oder sehr guten Sicherheiten) kann auch eine kürzere Dauer ausreichen.

Welche Sicherheiten akzeptieren Banken bei Selbstständigenkrediten?

Banken akzeptieren unter anderem: Immobilien (Hypothek), Lebensversicherungen, Wertpapiere, Bürgschaften von Dritten, Betriebsausstattung, Fahrzeuge und Forderungen. Je mehr Sicherheiten vorhanden sind, desto besser sind die Kreditkonditionen.

Gibt es Förderungen für Selbstständige bei der Kreditaufnahme?

Ja, es gibt diverse Förderungen: Die AWS (Austria Wirtschaftsservice) bietet Garantien und zinsgünstige Kredite. Die WKO-Landesstellen haben eigene Förderprogramme. Das ERP-Kreditprogramm bietet günstige Konditionen für Investitionen. Auch die KfW-ähnlichen Programme der Bundesländer sind relevant.

Wie verbessere ich meine Kreditchancen als Selbstständiger?

Steigende Umsätze und Gewinne über 2-3 Jahre, saubere Buchhaltung, positive KSV-Auskunft, ausreichend Eigenkapital (mind. 20 %), Sicherheiten anbieten, Business-Plan vorlegen und mehrere Banken anfragen verbessern die Chancen deutlich.