Kreditvergleich und Kreditrechner für Österreich

Der österreichische Kreditmarkt hat sich in den letzten Jahren mehrfach gedreht: Die Zinswende der Europäischen Zentralbank, das Auslaufen der KIM-Verordnung und ein zunehmend digitalisiertes Bankwesen haben die Bedingungen für Kreditnehmer jeweils neu gesetzt - zuletzt wieder in Richtung steigender Zinsen.

Die monatliche Rate rechnet der Kreditrechner aus. Die Konditionen bei Immobilien stehen bei der Immobilienfinanzierung.

Der Kreditmarkt in Österreich

Die verbreitete Erzählung, Kredite würden nach der Zinswende wieder billiger, beschreibt das Jahr 2025. Nach den historisch niedrigen Zinsen der Jahre 2015 bis 2022 und dem rasanten Anstieg 2022/2023 hatte die EZB ihren Leitzins tatsächlich schrittweise gesenkt. Seither läuft die Bewegung wieder in die andere Richtung: Im Neugeschäft stiegen Wohnbaukredite laut Zinssatzstatistik der Nationalbank von 3,40 Prozent im Jahresdurchschnitt 2025 auf 3,54 Prozent im Juni 2026, Konsumkredite von 7,98 auf 8,17 Prozent. Am 17. Juni 2026 hat die EZB ihre Leitzinsen erstmals seit dem Ende des Senkungszyklus wieder angehoben. Die Einzelheiten stehen bei den Kreditzinsen.

KIM-Verordnung: was seit dem Auslaufen gilt

Die Kreditinstitute-Immobilienfinanzierungsmaßnahmen-Verordnung (KIM-V) trat mit 1. August 2022 in Kraft. Adressat waren nicht die Kreditnehmer, sondern die Banken. Sie nannte drei Werte: Beleihungsquote höchstens 90 Prozent, Schuldendienstquote höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens, Laufzeit höchstens 35 Jahre. Die verbreitete Formel, sie habe 20 Prozent Eigenkapital vorgeschrieben, stand so nie in der Verordnung.

Sie ist mit Ablauf des 30. Juni 2025 außer Kraft getreten, ohne Verlängerung - die Befristung stand von Anfang an in der Verordnung selbst. An ihre Stelle trat mit 1. Juli 2025 das Wohnimmobilienkreditvergabe-Rundschreiben der FMA. Es nennt dieselben drei Werte, ist aber keine Verordnung, sondern eine Erwartungshaltung der Aufsicht: Banken dürfen davon abweichen. Was das für die Eigenmittel bedeutet, steht bei der KIM-Verordnung.

Aktuelle Zinsen in Österreich

Die belastbarste Quelle für Österreich ist die Zinssatzstatistik der Nationalbank. Sie erfasst das tatsächlich abgeschlossene Neugeschäft aller meldepflichtigen Institute, nicht Angebote. Die Jahreswerte 2024 und 2025 sind Durchschnitte, Juni 2026 ist ein Monatswert:

Kreditart im Neugeschäft	2024	2025	Juni 2026
Wohnbau, Sollzins	3,89 %	3,40 %	3,54 %
Wohnbau, Effektivzins	4,33 %	3,72 %	3,89 %
Konsum, Sollzins	8,54 %	7,98 %	8,17 %
Konsum, Effektivzins	9,57 %	9,04 %	9,10 %

Der Abstand zwischen Sollzins und Effektivzins ist der eigentliche Preis: Bei Konsumkrediten liegen im Schnitt 93 Basispunkte dazwischen. Was ein konkreter Kredit kostet, hängt zusätzlich von Bonität, Laufzeit und Institut ab.

Kreditarten im Überblick

Immobilienfinanzierung / Wohnbaukredit

Die Immobilienfinanzierung ist mit Abstand die häufigste und volumenmäßig größte Kreditform in Österreich. Sie dient dem Kauf, Bau oder der Sanierung von Wohnimmobilien. Typische Laufzeiten liegen zwischen 20 und 35 Jahren. Kreditnehmer können zwischen variablen Zinsen (günstiger, aber risikoreicher) und Fixzinsen (teurer, aber planbar) wählen - oder eine Kombination aus beiden. Zusätzlich bieten viele Bundesländer geförderte Wohnbaukredite mit vergünstigten Konditionen an.

Konsumkredit / Sofortkredit

Konsumkredite dienen der Finanzierung von Anschaffungen wie Möbeln, Elektronik oder Reisen. Sie werden in der Regel ohne Zweckbindung vergeben und haben kürzere Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Die Zinsen sind höher als bei Immobilienkrediten, da kein Grundpfandrecht als Sicherheit dient. Online-Banken bieten oft günstigere Konditionen als Filialbanken, da sie geringere Overheadkosten haben.

Autokredit

Der Autokredit ist ein zweckgebundener Kredit für den Kauf eines Fahrzeugs. Durch die Zweckbindung und das Auto als Sicherheit sind die Zinsen meist günstiger als bei einem freien Konsumkredit. Viele Autohändler bieten über Partnerbanken eigene Finanzierungen an, die jedoch nicht immer die günstigsten sind. Ein Vergleich lohnt sich stets. Auch beim Kauf eines E-Autos gibt es spezielle Finanzierungsangebote, teilweise in Kombination mit staatlichen Förderungen.

Rahmenkredit / Kontoüberzug

Der Rahmenkredit - auch Überziehungsrahmen oder Kontokorrentkredit - ist die teuerste Form der Kreditaufnahme, weil er unbefristet läuft und keine Tilgung erzwingt. Er ist für kurzfristige Engpässe gedacht, nicht als Dauerfinanzierung. Wer den Rahmen dauerhaft ausschöpft, fährt mit einer Umschuldung in einen Ratenkredit in aller Regel günstiger: Dort steht ein Tilgungsplan dahinter, und der Effektivzins ist im Vorhinein bekannt.

Kreditarten Vergleichstabelle

Kreditart	Typische Laufzeit	Zinsniveau	Sicherheiten	Geeignet für
Wohnbaukredit	20-35 Jahre	Niedrig	Grundpfandrecht	Immobilienkauf/-bau
Konsumkredit	1-7 Jahre	Mittel	Keine	Größere Anschaffungen
Autokredit	2-7 Jahre	Mittel-niedrig	Fahrzeug	Autokauf
Rahmenkredit	Unbefristet	Hoch	Keine	Kurzfristiger Bedarf
Bauspardarlehen	10-30 Jahre	Niedrig-mittel	Grundpfandrecht	Wohnraumschaffung

Bonität und Kreditwürdigkeit in Österreich

Die Bonität entscheidet über Konditionen und Zusage. In Österreich führen den Datenbestand vor allem der KSV1870 und die CRIF GmbH - die SCHUFA ist ein deutsches Unternehmen und hier nicht das Gegenstück. Die Selbstauskunft nach Artikel 15 DSGVO ist kostenlos und nicht auf einmal im Jahr beschränkt; sie kommt laut KSV1870 in höchstens einem Monat. Davon zu unterscheiden ist der kostenpflichtige InfoPass um 48 Euro, den man Dritten vorlegen kann. Für ein vollständiges Bild braucht es beide Auskünfte, KSV und CRIF.

Wie lange ein negativer Eintrag bleibt, hängt davon ab, wie die Sache ausgegangen ist: Ein bezahlter Inkassofall verschwindet nach drei Jahren, ein vollständig zurückgezahlter Kredit ohne Rückstand schon nach 90 Tagen. Wurde nie etwas zurückgezahlt, steht der Eintrag in der Warnliste der österreichischen Banken 30 Jahre. Einzelheiten bei der Bonität.

Worauf Sie bei der Kreditaufnahme achten sollten

• Effektivzinssatz vergleichen: Nur der effektive Jahreszins enthält alle Kosten (Bearbeitungsgebühren, Kontoführung). Vergleichen Sie nie nur den Sollzins.
• Sondertilgungen vereinbaren: Achten Sie darauf, dass kostenlose Sondertilgungen möglich sind. Das kann die Gesamtkosten deutlich senken.
• Fixzins gegen variabel abwägen: Die Rangfolge hat sich gedreht. Lange Zinsbindung war das ganze Jahr 2025 über günstiger als kurze, seit Anfang 2026 ist es umgekehrt. Planungssicherheit kostet damit wieder einen Aufschlag.
• Nebenkosten einplanen: Die Eintragung des Eigentumsrechts kostet 1,1 Prozent vom Wert des Rechts, die Eintragung des Pfandrechts 1,2 Prozent vom Nennbetrag der Forderung - zwei verschiedene Sätze auf zwei verschiedene Bemessungsgrundlagen. Die befristete Befreiung für Eigenheime ist mit 30. Juni 2026 ausgelaufen. Siehe Grundbuch.
• Mehrere Angebote einholen: Die Konditionenunterschiede zwischen Banken können bei gleicher Bonität erheblich sein - ein Vergleich spart Tausende Euro.

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