Kreditrechner 2026

Kreditsumme€ 250.000,00

Laufzeit25 Jahre

Sollzins (p.a.)3.50%

Nebenkosten/Gebuehren

Rate/Monat

€ 1.266,58

Gesamtkosten

€ 379.973,29

Zinsen gesamt

€ 129.973,29

Effektivzins

3.61%

Tilgung (66%) Zinsen (34%)

Unverbindliche Berechnung. Der Effektivzins beinhaltet Nebenkosten. Tatsaechliche Konditionen koennen abweichen. Keine Finanzberatung.

Kreditrechner Österreich 2026: Rate, Zinsen und Tilgung berechnen

Sie planen einen Kredit in Österreich — etwa für eine Immobilienfinanzierung — und möchten wissen, wie hoch Ihre monatliche Rate ausfällt? Unser Kreditrechner hilft Ihnen dabei, die wichtigsten Kennzahlen Ihrer Finanzierung zu ermitteln — von der monatlichen Annuität über den Effektivzinssatz bis hin zum vollständigen Tilgungsplan.

So verstehen Sie genau, wie sich Ihre Rate zusammensetzt und worauf Sie beim Kreditvergleich achten müssen.

So funktioniert der Kreditrechner

Unser interaktiver Kreditrechner berechnet auf Basis Ihrer Eingaben die wichtigsten Kennzahlen Ihrer Finanzierung. Geben Sie einfach die folgenden Werte ein:

Kreditsumme: Der gewünschte Kreditbetrag in Euro
Laufzeit: Die gewünschte Rückzahlungsdauer in Jahren
Zinssatz: Der Sollzinssatz pro Jahr (in Prozent)
Nebenkosten: Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und sonstige Kosten

Der Rechner ermittelt dann automatisch:

Ihre monatliche Rate (Annuität)
Den Effektivzinssatz
Die Gesamtkosten des Kredits
Die Summe der gezahlten Zinsen
Einen detaillierten Tilgungsplan

Grundlagen der Kreditberechnung

Der Annuitätenkredit: Das Standardmodell in Österreich

Der Annuitätenkredit ist die mit Abstand häufigste Kreditform in Österreich. Das Besondere: Sie zahlen über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende monatliche Rate (die sogenannte Annuität). Diese Rate setzt sich aus zwei Bestandteilen zusammen:

Zinsanteil: Die Zinsen auf die aktuelle Restschuld
Tilgungsanteil: Der Betrag, der die Restschuld tatsächlich reduziert

Das Verhältnis dieser beiden Bestandteile verschiebt sich über die Laufzeit: Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil gering. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, wodurch weniger Zinsen anfallen und mehr in die Tilgung fließt.

Die Annuitätenformel erklärt

Die mathematische Formel zur Berechnung der monatlichen Rate lautet:

A = K x (q^n x (q - 1)) / (q^n - 1)

Dabei bedeuten:

A = Monatliche Annuität (Rate)
K = Kreditsumme
q = 1 + (Jahreszins / 12), der monatliche Zinsfaktor
n = Laufzeit in Monaten

Rechenbeispiel:

Kreditsumme: 250.000 Euro
Jahreszins: 3,5 % (Sollzins)
Laufzeit: 25 Jahre (300 Monate)
q = 1 + (0,035 / 12) = 1,002917
A = 250.000 x (1,002917^300 x 0,002917) / (1,002917^300 - 1)
A = ca. 1.252 Euro pro Monat

Über die gesamte Laufzeit von 25 Jahren zahlen Sie:

Gesamtzahlung: 1.252 x 300 = 375.600 Euro
Davon Zinsen: 375.600 - 250.000 = 125.600 Euro
Davon Tilgung: 250.000 Euro

Wie sich Zins- und Tilgungsanteil verändern

Schauen wir uns an, wie sich die Zusammensetzung der Rate über die Laufzeit verändert:

Jahr 1:

Monatliche Rate: 1.252 Euro
Zinsanteil: ca. 729 Euro (58 %)
Tilgungsanteil: ca. 523 Euro (42 %)
Restschuld nach 1 Jahr: ca. 243.710 Euro

Jahr 10:

Monatliche Rate: 1.252 Euro (unverändert)
Zinsanteil: ca. 558 Euro (45 %)
Tilgungsanteil: ca. 694 Euro (55 %)
Restschuld nach 10 Jahren: ca. 185.500 Euro

Jahr 20:

Monatliche Rate: 1.252 Euro (unverändert)
Zinsanteil: ca. 281 Euro (22 %)
Tilgungsanteil: ca. 971 Euro (78 %)
Restschuld nach 20 Jahren: ca. 66.400 Euro

Jahr 25 (letztes Jahr):

Monatliche Rate: 1.252 Euro (unverändert)
Zinsanteil: ca. 18 Euro (1 %)
Tilgungsanteil: ca. 1.234 Euro (99 %)
Restschuld am Ende: 0 Euro

Dieses Beispiel verdeutlicht: In den ersten Jahren zahlen Sie hauptsächlich Zinsen. Erst im Laufe der Zeit wächst der Tilgungsanteil erheblich. Deshalb sind Sondertilgungen besonders am Anfang der Laufzeit besonders wirkungsvoll.

Sollzinssatz vs. Effektivzinssatz: Der entscheidende Unterschied

Was ist der Sollzinssatz?

Der Sollzinssatz (auch Nominalzinssatz genannt) ist der reine Kreditzins, den die Bank für die Zurverfügungstellung des Kapitals verlangt. Er dient als Basis für die Zinsberechnung, enthält aber keine Nebenkosten.

Bei variablen Krediten setzt sich der Sollzinssatz zusammen aus:

Referenzzinssatz (z.B. 3-Monats-EURIBOR): Der Marktzins
Aufschlag (Marge): Der Gewinnaufschlag der Bank

Beispiel: EURIBOR 2,50 % + Aufschlag 0,875 % = Sollzinssatz 3,375 %

Was ist der Effektivzinssatz?

Der Effektivzinssatz nach dem Verbraucherkreditgesetz (VKrG) ist die zentrale Vergleichsgröße für Kreditangebote. Er enthält neben dem Sollzinssatz auch alle zusätzlichen Kreditkosten, die der Kreditnehmer tragen muss:

Bearbeitungsgebühr (einmalig, z.B. 1 % der Kreditsumme)
Kontoführungsgebühr (laufend, z.B. 5-10 Euro pro Quartal)
Schätzkosten (einmalig bei Immobilienkrediten)
Grundbucheintragungsgebühr für das Pfandrecht
Verpflichtende Versicherungen (z.B. Feuerversicherung)

Nicht im Effektivzinssatz enthalten sind:

Grunderwerbsteuer
Notarkosten
Maklerprovision
Freiwillige Versicherungen (z.B. Kreditrestschuldversicherung)

Rechenbeispiel: Sollzins vs. Effektivzins

Kennzahl	Wert
Kreditsumme	250.000 Euro
Sollzinssatz	3,50 % p.a.
Bearbeitungsgebühr (1 %)	2.500 Euro
Kontoführung (pro Quartal)	8 Euro
Schätzkosten (einmalig)	350 Euro
Grundbucheintragung Pfandrecht (1,2 % von 300.000)	3.600 Euro
Effektivzinssatz	ca. 3,82 % p.a.

Der Unterschied von 0,32 Prozentpunkten mag gering erscheinen, über 25 Jahre Laufzeit ergeben sich daraus aber Mehrkosten von rund 12.000-15.000 Euro.

Fazit: Vergleichen Sie beim Einholen von Kreditangeboten immer den Effektivzinssatz. Nur so erhalten Sie eine faire Vergleichsbasis.

Der Tilgungsplan: Transparenz über die gesamte Laufzeit

Was ist ein Tilgungsplan?

Der Tilgungsplan ist eine tabellarische Übersicht, die für jede Zahlungsperiode (monatlich oder jährlich) folgende Informationen darstellt:

Ratennummer / Datum: Wann die Zahlung fällig ist
Rate (Annuität): Der gleichbleibende Gesamtbetrag
Zinsanteil: Die in dieser Rate enthaltenen Zinsen
Tilgungsanteil: Der Betrag, der die Schuld reduziert
Restschuld: Die verbleibende Kreditsumme nach der Zahlung
Kumulierte Zinsen: Die bis dahin insgesamt gezahlten Zinsen

Warum ist der Tilgungsplan wichtig?

Der Tilgungsplan ist aus mehreren Gründen ein unverzichtbares Instrument:

Kostenübersicht: Sie sehen genau, wie viel Zinsen Sie insgesamt über die Laufzeit zahlen. Das hilft bei der Beurteilung, ob der Kredit insgesamt tragbar ist.

Sondertilgungsplanung: Der Tilgungsplan zeigt Ihnen, zu welchem Zeitpunkt Sondertilgungen den größten Effekt haben (Antwort: möglichst früh in der Laufzeit).

Umschuldungsentscheidung: Wenn Sie nach einigen Jahren über eine Umschuldung nachdenken, zeigt der Tilgungsplan die aktuelle Restschuld und die verbleibenden Zinskosten.

Vergleich von Angeboten: Indem Sie die Tilgungspläne verschiedener Angebote vergleichen, sehen Sie die Gesamtkosten und nicht nur die monatliche Rate.

Tilgungsplan-Beispiel (jährlich)

Für unser Beispiel (250.000 Euro, 3,5 % Sollzins, 25 Jahre):

Jahr	Jahresrate	Zinsanteil	Tilgungsanteil	Restschuld
1	15.024	8.607	6.417	243.583
2	15.024	8.381	6.643	236.940
3	15.024	8.147	6.877	230.063
5	15.024	7.651	7.373	215.463
10	15.024	6.347	8.677	173.003
15	15.024	4.779	10.245	123.833
20	15.024	2.881	12.143	67.189
25	15.024	509	14.515	0
Gesamt	375.600	125.600	250.000	—

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Die Leistbarkeitsrechnung

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie realistisch berechnen, wie viel Sie sich leisten können. Die bis Juni 2025 gültige KIM-Verordnung gab den Rahmen vor, an dem sich Banken weiterhin orientieren:

Schritt 1: Nettoeinkommen ermitteln

Monatliches Nettogehalt aller Kreditnehmer
Plus: 13. und 14. Gehalt (anteilig = Jahreswert / 12)
Plus: Sonstige regelmäßige Einkünfte (Mieteinnahmen etc.)
Minus: Unterhaltsverpflichtungen

Schritt 2: Maximale Rate berechnen

Maximale Rate = Nettoeinkommen x 40 % (Richtwert gemäß früherer KIM-V)
Minus: Bestehende Kreditraten und Leasingraten
= Verfügbarer Betrag für die neue Kreditrate

Schritt 3: Maximale Kreditsumme ableiten

Aus der verfügbaren Rate, dem Zinssatz und der gewünschten Laufzeit ergibt sich die maximale Kreditsumme

Berechnungsbeispiel: Familie Muster

Ausgangssituation:

Nettoeinkommen (2 Personen, inkl. Sonderzahlungen): 5.500 Euro/Monat
Bestehende Verbindlichkeiten: Autokredit 250 Euro/Monat
Gewünschter Zinssatz: 3,5 % p.a. fix
Gewünschte Laufzeit: 30 Jahre

Berechnung:

Maximale Rate: 5.500 x 40 % = 2.200 Euro
Abzüglich Autokredit: 2.200 - 250 = 1.950 Euro verfügbar
Maximale Kreditsumme bei 3,5 % und 30 Jahren: ca. 373.000 Euro
Plus Eigenkapital (z.B. 100.000 Euro): Immobilie bis ca. 473.000 Euro
Minus Nebenkosten (ca. 10 %): Realistischer Kaufpreis: ca. 430.000 Euro

Puffer einplanen

Wir empfehlen, nicht die maximale Kreditsumme auszuschöpfen, sondern einen Sicherheitspuffer von mindestens 10-15 % einzuplanen. Das schützt Sie bei:

Unvorhergesehenen Reparaturen
Temporären Einkommensausfällen
Zinserhöhungen (bei variablen Krediten)
Änderungen der Lebensumstände

Alternative Kreditmodelle

Endfälliger Kredit (Tilgungsträgerkredit)

Beim endfälligen Kredit zahlen Sie während der Laufzeit nur die Zinsen. Die Tilgung erfolgt am Ende der Laufzeit auf einen Schlag. Parallel wird ein Tilgungsträger (z.B. Lebensversicherung, Fonds) bespart, dessen Ertrag die Rückzahlung finanzieren soll.

Warnung: Tilgungsträgerkredite werden kaum noch vergeben und sind aufgrund des Veranlagungsrisikos für die meisten Kreditnehmer nicht empfehlenswert.

Ratentilgungskredit

Beim Ratentilgungskredit bleibt der Tilgungsanteil konstant, während der Zinsanteil mit sinkender Restschuld abnimmt. Die Gesamtrate sinkt also über die Laufzeit.

Vorteil: Geringere Gesamtzinskosten als beim Annuitätenkredit Nachteil: Höhere Anfangsrate, daher bei engem Budget schwieriger

Stufenzinskredit

Einige Banken bieten Kredite mit Stufenzinsen an: In den ersten Jahren gilt ein günstigerer Zinssatz, der dann in Stufen ansteigt. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie in den ersten Jahren ein niedrigeres Einkommen haben (z.B. Berufseinsteiger).

Vorsicht: Prüfen Sie genau, wie hoch die Rate in den späteren Jahren wird. Der niedrige Anfangszins kann trügerisch sein.

Einflussfaktoren auf die Kreditkosten

Zinssatz

Der Zinssatz ist der größte Einzelfaktor bei den Kreditkosten. Schon kleine Unterschiede haben enorme Auswirkungen:

Kreditsumme	Zinssatz	Laufzeit	Monatliche Rate	Gesamtzinsen
300.000 Euro	3,0 %	25 Jahre	1.423 Euro	126.900 Euro
300.000 Euro	3,5 %	25 Jahre	1.502 Euro	150.600 Euro
300.000 Euro	4,0 %	25 Jahre	1.584 Euro	175.200 Euro
300.000 Euro	4,5 %	25 Jahre	1.668 Euro	200.400 Euro

Ein halber Prozentpunkt Unterschied bedeutet bei 300.000 Euro Kreditsumme und 25 Jahren Laufzeit rund 24.000-25.000 Euro Mehrkosten!

Laufzeit

Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinskosten erheblich:

Kreditsumme	Zinssatz	Laufzeit	Monatliche Rate	Gesamtzinsen
300.000 Euro	3,5 %	15 Jahre	2.145 Euro	86.100 Euro
300.000 Euro	3,5 %	20 Jahre	1.740 Euro	117.600 Euro
300.000 Euro	3,5 %	25 Jahre	1.502 Euro	150.600 Euro
300.000 Euro	3,5 %	30 Jahre	1.347 Euro	184.920 Euro
300.000 Euro	3,5 %	35 Jahre	1.240 Euro	220.800 Euro

Von 15 auf 35 Jahre steigen die Gesamtzinskosten um rund 135.000 Euro — bei gleichbleibender Kreditsumme und Zinssatz. Die monatliche Rate sinkt allerdings von 2.145 auf 1.240 Euro.

Sondertilgungen

Sondertilgungen sind eines der wirkungsvollsten Instrumente, um Kreditkosten zu senken. Je früher Sie zusätzliche Zahlungen leisten, desto größer der Effekt:

Beispiel: 300.000 Euro Kredit, 3,5 % Zins, 25 Jahre Laufzeit

Ohne Sondertilgung: Gesamtzinsen 150.600 Euro
Mit 5.000 Euro Sondertilgung pro Jahr: Gesamtzinsen ca. 97.000 Euro, Laufzeit verkürzt auf ca. 18 Jahre
Ersparnis: ca. 53.600 Euro

Tilgungsfreie Anlaufphase

Manche Banken bieten eine tilgungsfreie Anlaufphase (1-2 Jahre), in der nur Zinsen gezahlt werden. Das entlastet in der Anfangsphase (z.B. während eines Hausbaus), erhöht aber die Gesamtkosten und verlängert die effektive Laufzeit.

Der EURIBOR: Referenzzinssatz für variable Kredite

Was ist der EURIBOR?

Der EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) ist der Zinssatz, zu dem sich europäische Banken gegenseitig Geld leihen. Er wird in verschiedenen Laufzeiten veröffentlicht:

1-Woche-EURIBOR
1-Monats-EURIBOR
3-Monats-EURIBOR (am häufigsten für Kredite verwendet)
6-Monats-EURIBOR (ebenfalls gebräuchlich)
12-Monats-EURIBOR

Wie beeinflusst der EURIBOR Ihre Kreditrate?

Bei variablen Krediten wird der Zinssatz in der Regel alle 3 oder 6 Monate an den aktuellen EURIBOR angepasst. Ihre Rate ändert sich entsprechend.

Beispiel:

Kreditvertrag: 3-Monats-EURIBOR + 0,875 % Aufschlag
EURIBOR aktuell: 2,50 % —> Ihr Zinssatz: 3,375 %
EURIBOR steigt auf 3,50 % —> Ihr Zinssatz: 4,375 %
Bei 300.000 Euro Restschuld bedeutet das ca. 250 Euro mehr pro Monat

EURIBOR-Entwicklung und Ausblick

Die historische Entwicklung des EURIBOR zeigt, wie stark die Schwankungen sein können:

2008 (Finanzkrise): über 5 %
2015-2021: negativ (bis -0,55 %)
2023 (Zinserhöhungsphase): bis 4 %
2026 (aktuell): ca. 2,50 %

Kreditvergleich: Worauf Sie achten müssen

Die wichtigsten Vergleichskriterien

Effektivzinssatz — Die wichtigste Kennzahl für den Gesamtkostenvergleich
Flexibilität — Sondertilgungsoptionen, Ratenänderungen, Stundungsmöglichkeiten
Nebenkosten — Bearbeitungsgebühr, Kontoführung, Schätzkosten
Zinsbindungsfrist — Bei Fixzinsen: Wie lange gilt der feste Zins?
Vorfälligkeitsentschädigung — Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung?
Servicequalität — Erreichbarkeit, Beratungsqualität, digitale Services
Kombination mit Förderungen — Akzeptiert die Bank Wohnbauförderungsdarlehen?

Typische Fallen beim Kreditvergleich

Falle 1: Nur auf die monatliche Rate schauen Eine niedrige Rate kann durch eine lange Laufzeit erkauft sein, was die Gesamtkosten massiv erhöht.

Falle 2: Sollzins statt Effektivzins vergleichen Der beworbene Sollzinssatz ist immer niedriger als der Effektivzins. Achten Sie auf den Effektivzins.

Falle 3: Lockvogelangebote Manche Banken werben mit besonders günstigen Zinsen, die aber an strenge Bedingungen geknüpft sind (z.B. nur für bestimmte Berufsgruppen oder Neukunden).

Falle 4: Versteckte Kosten Achten Sie auf Kontoführungsgebühren, Schätzkosten und Bearbeitungsgebühren, die im Effektivzins enthalten sein sollten, aber manchmal separat anfallen.

Falle 5: Kreditrestschuldversicherung Diese Versicherung wird von Banken oft offensiv angeboten, ist aber häufig überteuert. Prüfen Sie, ob eine separate Risikolebensversicherung günstiger ist.

Steuerliche Aspekte der Kreditberechnung

Absetzbarkeit bei vermieteten Immobilien

Wenn Sie eine Immobilie vermieten, können Sie die Kreditzinsen als Werbungskosten steuerlich geltend machen. Das reduziert Ihre effektiven Kreditkosten erheblich:

Beispiel:

Jährliche Zinszahlung: 8.000 Euro
Grenzsteuersatz: 42 %
Steuerersparnis: 8.000 x 42 % = 3.360 Euro pro Jahr
Effektiver Zinsaufwand: 8.000 - 3.360 = 4.640 Euro

Keine Absetzbarkeit beim Eigenheim

Für die selbstgenutzte Immobilie (Hauptwohnsitz) sind die Kreditzinsen in Österreich nicht steuerlich absetzbar. Die frühere Sonderausgabenregelung wurde mit der Steuerreform 2016 abgeschafft.

Digitale Tools und Kreditrechner richtig nutzen

Vorteile des Online-Kreditrechners

Sofortige Ergebnisse ohne Banktermin
Verschiedene Szenarien schnell durchspielen
Vergleich unterschiedlicher Laufzeiten und Zinssätze
Tilgungsplan als PDF exportieren
Kostenfrei und unverbindlich

Grenzen des Kreditrechners

Ein Kreditrechner kann eine professionelle Beratung nicht vollständig ersetzen. Folgende Aspekte berücksichtigt der Rechner nicht:

Ihre individuelle Bonität und das daraus resultierende Zinsangebot
Spezielle Fördermöglichkeiten in Ihrem Bundesland
Steuerliche Auswirkungen
Absicherungsfragen (Risiko- und Berufsunfähigkeitsversicherung)
Kombination verschiedener Finanzierungsbausteine

Tipps für die Nutzung des Kreditrechners

Realistische Zinssätze verwenden — Orientieren Sie sich an aktuellen Marktkonditionen, nicht an Werbeangeboten
Verschiedene Szenarien durchrechnen — Was passiert bei 1 % höheren Zinsen? Bei 5 Jahren kürzerer Laufzeit?
Nebenkosten einbeziehen — Nutzen Sie den Effektivzinsrechner, nicht nur den Sollzinsrechner
Puffer einplanen — Rechnen Sie mit einer etwas höheren Rate als nötig
Sondertilgungen simulieren — Prüfen Sie, wie sich regelmäßige Sondertilgungen auswirken

Häufige Fehler bei der Kreditberechnung

Fehler 1: Inflation nicht berücksichtigt

Bei langen Laufzeiten verliert Geld durch Inflation an Kaufkraft. Eine Rate von 1.500 Euro fühlt sich in 20 Jahren deutlich leichter an als heute. Das relativiert die hohen Gesamtzinskosten etwas und kann ein Argument für eine etwas längere Laufzeit sein.

Fehler 2: Nur die erste Rate betrachten

Bei variablen Krediten kann die Rate im Laufe der Zeit erheblich steigen. Berechnen Sie Worst-Case-Szenarien mit deutlich höheren Zinssätzen (z.B. +2-3 Prozentpunkte).

Fehler 3: Nebenkosten vergessen

Neben der monatlichen Kreditrate fallen laufende Kosten für die Immobilie an:

Betriebskosten (Hausverwaltung, Müll, Wasser, Kanal)
Rücklagen für Instandhaltung
Versicherungen (Gebäude, Haushaltsversicherung)
Grundsteuer

Planen Sie diese Kosten in Ihr monatliches Budget ein.

Fehler 4: Liquiditätsreserve vergessen

Halten Sie mindestens 3-6 Monatsgehälter als Liquiditätsreserve zurück. Diese sollten nicht in die Immobilienfinanzierung fließen, sondern als Sicherheitsnetz dienen.

Ermitteln Sie Ihr Budget mit einer maximalen Schuldendienstquote von 40 % (Richtwert der Banken)
Vergleichen Sie immer den Effektivzinssatz, nicht den Sollzinssatz
Rechnen Sie verschiedene Szenarien mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten durch
Erstellen Sie einen Tilgungsplan für Ihr bevorzugtes Szenario
Planen Sie Sondertilgungen ein — sie sparen über die Laufzeit erhebliche Zinskosten
Vergessen Sie die Nebenkosten nicht — weder die Kaufnebenkosten noch die laufenden Immobilienkosten
Nutzen Sie den Rechner als Vorbereitung für das Bankgespräch, nicht als Ersatz für professionelle Beratung

Unser Kreditrechner gibt Ihnen eine solide Grundlage für Ihre Finanzierungsentscheidung. Kombinieren Sie die errechneten Ergebnisse mit einer persönlichen Beratung bei Ihrer Bank oder einem unabhängigen Kreditvermittler, um die optimale Finanzierung für Ihre Situation zu finden.

Weiterführende Artikel

Hinweis: Die in diesem Artikel verwendeten Rechenbeispiele dienen der Veranschaulichung. Tatsächliche Kreditkonditionen können abweichen und hängen von Ihrer individuellen Bonität, dem Belehnwert der Immobilie und den aktuellen Marktkonditionen ab.

Häufig gestellte Fragen

Wie berechne ich meine monatliche Kreditrate?

Die monatliche Rate eines Annuitätenkredits berechnet sich aus Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit. Formel: Rate = Kreditsumme x (Zinssatz/12) / (1 - (1 + Zinssatz/12)^(-Laufzeit in Monaten)). Nutzen Sie unseren Kreditrechner für eine schnelle Berechnung.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzinssatz und Effektivzinssatz?

Der Sollzinssatz ist der reine Kreditzins. Der Effektivzinssatz beinhaltet zusätzlich alle Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und Schätzkosten. Für den Vergleich von Kreditangeboten ist immer der Effektivzinssatz relevant.

Was ist ein Annuitätenkredit?

Beim Annuitätenkredit zahlen Sie eine gleichbleibende monatliche Rate (Annuität), die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil gering. Im Laufe der Zeit kehrt sich dieses Verhältnis um.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Als Richtwert gilt: Die monatliche Rate sollte maximal 40 % Ihres Nettohaushaltseinkommens betragen (so sah es auch die bis Juni 2025 gültige KIM-Verordnung vor). Bei 4.000 Euro netto sind das max. 1.600 Euro Rate, was bei 3,5 % Zins und 25 Jahren Laufzeit einer Kreditsumme von rund 310.000 Euro entspricht.

Was ist ein Tilgungsplan?

Der Tilgungsplan zeigt für jede Periode (Monat oder Jahr) die Zusammensetzung Ihrer Rate aus Zins- und Tilgungsanteil, die Restschuld und die kumulierten Gesamtkosten. Er ist ein wichtiges Instrument zur Beurteilung der Kreditkosten über die gesamte Laufzeit.

Lohnt sich eine Sondertilgung?

Ja, Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und damit die Zinsbelastung erheblich. Eine einmalige Sondertilgung von 10.000 Euro bei 3,5 % Zinsen und 20 Jahren Restlaufzeit spart rund 7.000-8.000 Euro an Zinsen. Achten Sie auf kostenlose Sondertilgungsoptionen im Vertrag.