Kreditrechner: Rate, Gesamtkosten und Effektivzins
Wie die monatliche Kreditrate entsteht, was Laufzeit und Zinssatz wirklich kosten und welche Angaben ein Kreditangebot vergleichbar machen.
Kreditrechner 2026
Rate/Monat
€ 1.266,58
Gesamtkosten
€ 379.973,29
Zinsen gesamt
€ 129.973,29
Effektivzins
3.61%
Unverbindliche Berechnung. Der Effektivzins beinhaltet Nebenkosten. Tatsaechliche Konditionen koennen abweichen. Keine Finanzberatung.
Die monatliche Rate ist die Zahl, nach der die meisten fragen, und sie sagt für sich genommen nichts. Wer bei 200.000 Euro die Rate von 1.434 auf 831 Euro drückt, zahlt am Ende 91.000 Euro mehr - für dieselbe Summe zum selben Zinssatz, nur über eine längere Laufzeit.
Für die Rechnung braucht es nur drei Größen: Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit. Was daraus folgt, ist weniger intuitiv als es aussieht.
Wie die Rate entsteht
Die übliche Form in Österreich ist die Annuität: Jeden Monat wird derselbe Betrag fällig, und dieser Betrag enthält Zinsen und Tilgung zugleich. Die Formel dafür lautet:
Rate = K × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
Dabei ist K die Kreditsumme, i der Monatszins (Jahreszins geteilt durch zwölf) und n die Anzahl der Monate.
Ein Beispiel mit dem Zinssatz, den die Österreichische Nationalbank für Wohnbaukredite im Neugeschäft Juni 2026 ausweist: 200.000 Euro, 3,54 Prozent, 25 Jahre. Der Monatszins beträgt 0,00295, die Laufzeit 300 Monate, die Rate 1.005,54 Euro.
Weil sich die Zinsen auf die jeweilige Restschuld beziehen, ist der Zinsanteil in dieser Rate am Anfang am größten und wandert über die Jahre in die Tilgung. Wie diese Verschiebung im Einzelnen aussieht, steht im Tilgungsplan.
Was die Laufzeit kostet
Hier liegt der größte Hebel, und er wird regelmäßig unterschätzt. Dieselben 200.000 Euro zu 3,54 Prozent:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt | Gesamtzahlung |
|---|---|---|---|
| 15 Jahre | 1.433,70 € | 58.065,45 € | 258.065,45 € |
| 20 Jahre | 1.164,03 € | 79.368,29 € | 279.368,29 € |
| 25 Jahre | 1.005,54 € | 101.662,83 € | 301.662,83 € |
| 30 Jahre | 902,56 € | 124.921,96 € | 324.921,96 € |
| 35 Jahre | 831,22 € | 149.113,69 € | 349.113,69 € |
Von 15 auf 35 Jahre sinkt die Rate um 602 Euro. Die Zinslast steigt dabei von 58.065 auf 149.114 Euro - sie wird also mehr als zweieinhalbmal so hoch. Anders gerechnet: Jeder Euro, den Sie sich an monatlicher Rate ersparen, kostet Sie über die Laufzeit rund 151 Euro.
Das ist kein Argument für die kürzeste mögliche Laufzeit. Eine Rate, die im Krankheitsfall oder bei einem Jobwechsel nicht mehr leistbar ist, kostet mehr als Zinsen. Es ist ein Argument dafür, die Laufzeit bewusst zu wählen statt sie sich aus der Wunschrate ergeben zu lassen - und für Sondertilgungen, mit denen sich eine lang gewählte Laufzeit nachträglich verkürzen lässt.
Was der Zinssatz ausmacht
200.000 Euro, 25 Jahre, verschiedene Zinssätze:
| Sollzins | Monatsrate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| 2,50 % | 897,23 € | 69.170,04 € |
| 3,00 % | 948,42 € | 84.526,79 € |
| 3,54 % | 1.005,54 € | 101.662,83 € |
| 4,00 % | 1.055,67 € | 116.702,10 € |
| 4,50 % | 1.111,66 € | 133.499,49 € |
| 5,00 % | 1.169,18 € | 150.754,02 € |
Ein Prozentpunkt Unterschied bedeutet rund 111 Euro mehr im Monat und 33.200 Euro mehr über die Laufzeit. Zum Vergleich: Das entspricht in etwa den Kaufnebenkosten einer Wohnung um 300.000 Euro. Ein Nachmittag Verhandeln oder ein zweites Angebot kann sich damit besser rechnen als jede Sparmaßnahme im Haushalt.
Wo das aktuelle Zinsniveau liegt und warum die Sätze 2026 wieder steigen, steht bei den Kreditzinsen.
Warum Ihre Rechnung von der Bank abweicht
Ein Rechner arbeitet mit dem Sollzins. Eine Bank rechnet zusätzlich mit allem, was sie Ihnen sonst noch verrechnet. Deshalb liegt die tatsächliche Rate fast immer etwas höher als die selbst gerechnete.
Ein Konsumkredit über 20.000 Euro zu 8,17 Prozent über sieben Jahre ergibt rechnerisch eine Rate von 313,42 Euro und 6.327 Euro Zinsen. Kommen eine Bearbeitungsgebühr von 500 Euro und ein Kontoführungsentgelt von 5 Euro im Monat dazu, steigen die Gesamtkosten auf 7.247 Euro - ein Aufschlag von 920 Euro, den kein Zinsrechner zeigt.
Genau dafür gibt es den effektiven Jahreszins. Er fasst nach § 2 Abs 7 VKrG die Gesamtkosten als jährlichen Prozentsatz zusammen, und zu diesen Gesamtkosten gehören laut § 2 Abs 5 VKrG „sämtliche Kosten einschließlich der Zinsen, Provisionen etwa für die Vermittlung des Kredits, Abgaben und Kosten jeder Art - ausgenommen Notariatsgebühren”. Ab 20. November 2026 steht dieselbe Regel in § 42 VKrG 2026.
Fragen Sie deshalb nie nach dem Zinssatz, sondern nach dem effektiven Jahreszins und dem Gesamtbetrag.
Welche Zahlen ein Angebot enthalten muss
Bevor Sie sich binden, muss die Bank Ihnen ein standardisiertes Formular aushändigen. Beim Konsumkredit sind das die „Europäischen Standardinformationen für Kreditierungen nach dem Verbraucherkreditgesetz” (§ 6 VKrG, ab 20. November 2026 § 10 VKrG 2026). Beim Wohnkredit ist es das ESIS-Merkblatt nach Anhang II des HIKrG (§ 8 Abs 2 HIKrG).
Fünf Zahlen daraus entscheiden:
| Angabe | Wofür sie taugt |
|---|---|
| Gesamtkreditbetrag | Was tatsächlich ausbezahlt wird - kann unter der Vertragssumme liegen, wenn Gebühren einbehalten werden |
| Sollzinssatz | Ob fix oder variabel, und bei variabel: an welchen Referenzsatz gebunden |
| Effektiver Jahreszins | Die einzige Prozentzahl, die Angebote vergleichbar macht |
| Anzahl und Höhe der Raten | Ob eine Schlussrate abweicht |
| Gesamtbetrag | Die einzige Euro-Zahl, die Angebote vergleichbar macht |
Ein Vergleich funktioniert nur, wenn Betrag und Laufzeit in beiden Angeboten identisch sind. Ein Effektivzins ist immer für genau eine Konstellation berechnet: Verschiebt sich die Laufzeit, verteilen sich einmalige Gebühren auf mehr oder weniger Monate, und die Zahl ändert sich, ohne dass das Angebot besser oder schlechter geworden wäre.
Vier Fehler, die eine Berechnung wertlos machen
Die Nebenkosten des Kaufs vergessen. Grunderwerbsteuer, Grundbucheintragung, Makler und Vertragserrichtung machen in Österreich rund zehn Prozent des Kaufpreises aus, und keine Bank finanziert sie mit. Die Kreditsumme ist deshalb nie der Kaufpreis. Die Einzelposten stehen beim Wohnkredit.
Mit dem Wunschzins rechnen statt mit dem angebotenen. Die Zinssätze, die in Werbungen stehen, sind Bestkonditionen für Bestbonitäten. Rechnen Sie zusätzlich ein Szenario mit einem Prozentpunkt mehr, um zu sehen, ob die Finanzierung dann noch trägt.
Bei variablem Zins nur mit dem heutigen Satz rechnen. Ein variabler Kredit ist an den EURIBOR gebunden, und der bewegt sich. Was eine Zinserhöhung für die Rate bedeutet, ist eine Rechnung, die vor der Unterschrift gehört, nicht danach.
Die Rate mit der Leistbarkeit verwechseln. Ob Sie eine Rate zahlen können, entscheidet nicht der Rechner, sondern Ihr Haushaltsbudget - inklusive Betriebskosten, Versicherungen und Rücklagen für Reparaturen. Diese Rechnung führt die Leistbarkeit.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechnet sich die monatliche Kreditrate?
Nach der Annuitätenformel. Sie verteilt Kreditsumme und Zinsen so auf die Laufzeit, dass jeden Monat derselbe Betrag fällig wird. Konkret: Rate = Kreditsumme mal Monatszins mal (1 plus Monatszins) hoch Monatsanzahl, geteilt durch ((1 plus Monatszins) hoch Monatsanzahl minus 1). Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch zwölf.
Was kostet eine längere Laufzeit?
Deutlich mehr, als die niedrigere Rate vermuten lässt. Bei 200.000 Euro zu 3,54 Prozent zahlen Sie über 15 Jahre 58.065 Euro Zinsen, über 35 Jahre 149.114 Euro. Die Rate sinkt dabei von 1.434 auf 831 Euro, die Zinslast steigt um mehr als das Zweieinhalbfache.
Wie stark wirkt ein Prozentpunkt Zinsunterschied?
Bei 200.000 Euro über 25 Jahre kostet ein Prozentpunkt mehr rund 111 Euro zusätzlich im Monat und 33.200 Euro über die gesamte Laufzeit. Das ist der Grund, warum sich Verhandeln und Vergleichen lohnt.
Warum weicht die Rate der Bank von meiner Berechnung ab?
Meist wegen Nebenkosten, die in der reinen Zinsrechnung fehlen: Kontoführungsentgelt, Bearbeitungsgebühr, Kreditvertragsgebühr oder Versicherungsprämien. Die Bank rechnet sie in den effektiven Jahreszins ein, nicht in den Sollzins. Fragen Sie nach der Aufstellung der Gesamtkosten.
Welche Angaben muss ein Kreditangebot enthalten?
Vor Vertragsabschluss muss die Bank die Europäischen Standardinformationen für Kreditierungen aushändigen, beim Wohnkredit das ESIS-Merkblatt. Darin stehen Gesamtkreditbetrag, Sollzinssatz, effektiver Jahreszins, Laufzeit, Anzahl und Höhe der Raten sowie der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen.
Was ist der Gesamtbetrag und wofür brauche ich ihn?
Der Gesamtbetrag ist die Summe aller Zahlungen über die Laufzeit, also Kreditsumme plus sämtliche Kosten. Er ist die einzige Zahl, die zwei Angebote in Euro vergleichbar macht - vorausgesetzt, Betrag und Laufzeit sind identisch.