Privatkredit: Konditionen, Rechte und der Wechsel 2026
Was ein Konsumkredit in Österreich kostet, welche Rechte das VKrG gibt und was sich am 20. November 2026 mit dem VKrG 2026 ändert.
Ein Konsumkredit kostet in Österreich rund das Zweieinhalbfache eines Wohnkredits. Im Juni 2026 lagen die Sollzinsen im Neugeschäft bei 8,17 Prozent gegenüber 3,54 Prozent für Wohnbau. Der Grund ist simpel: Hinter einem Wohnkredit steht eine Immobilie, hinter einem Privatkredit nur Ihr Einkommen.
Der Begriff selbst ist dabei zweideutig, und das sorgt für Verwirrung. Gemeint ist meist ein Bankkredit an eine Privatperson. Wer „Kredit von privat” sucht, meint dagegen oft etwas ganz anderes - und landet in einem Bereich ohne die Schutzbestimmungen, um die es auf dieser Seite geht.
Privatkredit, Ratenkredit, Konsumkredit, Kleinkredit
Vier Begriffe, ein Produkt: ein Kredit an eine Privatperson, ohne Zweckbindung, rückzahlbar in gleichbleibenden Monatsraten. Ob eine Bank ihn Ratenkredit, Konsumkredit, Kleinkredit oder Privatkredit nennt, ist eine Frage des Marketings. „Kleinkredit” bezeichnet dabei keine eigene Produktkategorie, sondern nur den unteren Teil derselben Betragsspanne - die Rechtslage und die Kostenbestandteile sind dieselben wie bei 25.000 Euro.
Was ihn ausmacht:
- Keine Zweckbindung. Sie müssen nicht angeben, wofür Sie das Geld verwenden. Damit unterscheidet er sich vom Autokredit und vom Wohnkredit, die an einen Verwendungszweck gebunden sind und deshalb günstiger sind.
- Keine dingliche Sicherheit. Kein Pfandrecht, keine Grundbucheintragung - und deshalb der höhere Zinssatz.
- Feste Rate über eine feste Laufzeit. Üblich sind zwölf Monate bis zehn Jahre.
Der praktisch wichtige Unterschied liegt nicht im Namen, sondern in der Frage, ob der Kreditgeber ein Unternehmer ist. Nur dann greifen die Schutzbestimmungen des Verbraucherkreditgesetzes: Rücktrittsrecht, Informationspflichten, gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung. Leiht Ihnen eine Privatperson Geld, gelten diese Regeln nicht.
Was er kostet
Die Zahlen der Österreichischen Nationalbank für das Neugeschäft in Österreich:
| 2024 | 2025 | Juni 2026 | |
|---|---|---|---|
| Konsumkredite, Sollzins | 8,54 % | 7,98 % | 8,17 % |
| Konsumkredite, Effektivzins | 9,57 % | 9,04 % | 9,10 % |
Der Abstand von 93 Basispunkten zwischen beiden Zeilen ist kein Rundungsfehler, sondern der Preis der Nebenkosten. Was hineingerechnet wird, steht bei den Kreditzinsen.
Innerhalb der Konsumkredite hängt der Satz stark an der Zinsbindung. Im Juni 2026 kosteten Kredite mit einer Bindung von einem bis fünf Jahren 6,94 Prozent, solche mit Bindung bis zu einem Jahr 8,61 Prozent und solche über fünf Jahre 8,39 Prozent. Die mittlere Laufzeit ist damit die günstigste - ein Muster, das sich in keinem der Wohnbau-Segmente findet.
Was das in Euro bedeutet
| Kredit | Zinssatz | Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 15.000 € | 8,17 % | 5 Jahre | 305,37 € | 3.322,07 € |
| 25.000 € | 6,94 % | 7 Jahre | 376,58 € | 6.633,07 € |
Das sind Durchschnitte der Nationalbank. Einzelne Angebote liegen darüber und darunter: Die bank99 weist für 10.000 Euro über 60 Monate 7,72 Prozent effektiv aus, die Oberbank für 30.000 Euro über zehn Jahre 7,62 Prozent - obwohl deren Sollzins mit 6,31 Prozent der niedrigere von beiden ist. Woher diese Umkehr kommt und welche großen Institute in ihren Preisblättern überhaupt keinen Zinssatz nennen, ist bei den Kreditzinsen im Einzelnen aufgeschlüsselt.
Für den eigenen Vergleich folgt daraus nur eines: Die Zahl, die zählt, ist der effektive Jahreszins bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Ein Institut, das keinen veröffentlicht, macht mit dem ersten Angebot noch keine Kondition.
Ihre Rechte
Rücktritt binnen vierzehn Tagen
§ 12 Abs 1 VKrG gibt Ihnen vierzehn Tage ab Vertragsabschluss, um ohne Angabe von Gründen zurückzutreten. Wurden Ihnen die Pflichtangaben erst später übermittelt, beginnt die Frist erst dann.
Wichtig ist die Rückabwicklung: Sie zahlen den ausbezahlten Betrag samt den bis dahin aufgelaufenen Zinsen zurück, spätestens binnen 30 Kalendertagen nach Absendung der Rücktrittserklärung. Weitere Entschädigungen schulden Sie nicht.
Ab 20. November 2026 steht dieselbe Regel in § 25 VKrG 2026 - mit einer neuen Obergrenze: Wurden Ihnen Informationen vorenthalten, endet das Rücktrittsrecht spätestens zwölf Monate und vierzehn Tage nach Vertragsabschluss. Diese Grenze gilt allerdings nicht, wenn Sie über das Rücktrittsrecht selbst nie belehrt wurden.
Vorzeitige Rückzahlung
§ 16 Abs 1 VKrG räumt Ihnen das Recht ein, jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Bank darf dafür eine Entschädigung verlangen, aber nur begrenzt:
| Fall | Höchstbetrag |
|---|---|
| Restlaufzeit über ein Jahr | 1 % des zurückgezahlten Betrags |
| Restlaufzeit bis ein Jahr | 0,5 % |
| in jedem Fall | nie mehr als die entfallenden Zinsen |
Bis 10.000 Euro innerhalb von zwölf Monaten fällt gar keine Entschädigung an. Für die meisten Konsumkredite bedeutet das: Sie können jederzeit kostenfrei ablösen.
Diese Regelung ändert sich am 20. November 2026 nicht. Sie wandert wortgleich von § 16 Abs 3 in § 29 Abs 4 VKrG 2026, die Freigrenze von § 16 Abs 2 in § 29 Abs 3. Neu ist lediglich die Klarstellung in § 29 Abs 2, dass bei der Kostenermäßigung alle Kosten zu berücksichtigen sind, die Ihnen der Kreditgeber auferlegt hat.
Was die Bank vorab aushändigen muss
Vor der Bindung muss Ihnen die Bank die „Europäischen Standardinformationen für Kreditierungen nach dem Verbraucherkreditgesetz” auf Papier oder einem dauerhaften Datenträger übergeben (§ 6 VKrG, ab 20. November 2026 § 10 VKrG 2026). Darin stehen Gesamtkreditbetrag, Sollzinssatz, effektiver Jahreszins, Laufzeit, Ratenhöhe und Gesamtbetrag.
Das ist das Dokument, mit dem Sie vergleichen sollten - nicht die Werbeseite.
Was sich am 20. November 2026 ändert
Das Verbraucherkreditgesetz tritt mit Ablauf des 19. November 2026 außer Kraft. An seine Stelle tritt das VKrG 2026, erlassen durch das Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz 2026, kundgemacht als BGBl. I Nr. 36/2026 am 10. Juni 2026.
Für bestehende Verträge ändert sich nichts. § 45 Abs 2 VKrG 2026 stellt klar, dass das neue Gesetz „nur auf Kreditverträge und Kreditierungen anzuwenden” ist, „die nach dem 19. November 2026 geschlossen bzw. gewährt werden”. Eine Ausnahme gilt für acht Bestimmungen, die auch aufrechte unbefristete Altverträge erfassen.
Was sich für Neuverträge tatsächlich ändert:
| Thema | Bis 19.11.2026 | Ab 20.11.2026 |
|---|---|---|
| Untergrenze | gilt erst ab 200 Euro Kreditbetrag | keine Betragsgrenze mehr |
| Bonitätsprüfung bei negativem Ergebnis | Hinweispflicht der Bank | Vergabeverbot, § 17 Abs 6 |
| Automatisierte Prüfung | keine Regelung | Recht auf „das Eingreifen einer Person” |
| Soziale Netzwerke als Datenquelle | keine Regelung | ausdrücklich unzulässig |
| Ablehnung nach Datenbankabfrage | keine Regelung | Anspruch auf Auskunft über Datenbank und Datenkategorien |
| Sanktion | keine Strafbestimmung im VKrG | Verwaltungsstrafe bis 10.000 Euro, § 44 |
| Rücktrittsfrist | 14 Tage | 14 Tage, unverändert |
| Vorfälligkeitsentschädigung | 1 % bzw. 0,5 % | unverändert |
Der größte Einschnitt ist das Vergabeverbot. Der Wortlaut von § 17 Abs 6 VKrG 2026 lässt keinen Spielraum: „Der Kreditgeber darf den Kredit nur dann bereitstellen, wenn aus der Prüfung der Kreditwürdigkeit hervorgeht, dass es wahrscheinlich ist, dass der Verbraucher die Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag erfüllen wird.” Was das für die Prüfung selbst bedeutet, steht bei der Bonitätsauskunft.
Eine Falle sei ausdrücklich genannt, weil sie in Ratgebertexten kursiert: Eine Obergrenze von 75.000 Euro hat es in Österreich nie gegeben, weder im alten noch im neuen Recht. Die Erläuterungen des Justizministeriums halten fest, dass es nach bisheriger österreichischer Rechtslage keine betragliche Obergrenze gab und auch keine neu geschaffen werden soll.
Worauf es beim Vergleich ankommt
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins. Und nur bei gleicher Summe und gleicher Laufzeit - ein Effektivzins ist immer für genau eine Konstellation berechnet.
Prüfen Sie, ob der Zinssatz bonitätsabhängig ist. Die meisten Institute nennen Von-Sätze, die nur Kunden mit sehr guter Bonität bekommen. Der Satz im ersten Angebot ist deshalb selten der Satz im Vertrag.
Rechnen Sie mit dem Gesamtbetrag. Er ist die einzige Zahl, die in Euro vergleichbar ist. Bei 15.000 Euro über fünf Jahre trennt ein Prozentpunkt Zinsunterschied rund 400 Euro.
Achten Sie auf Aktionsbedingungen. Ein beworbener Aktionszinssatz gilt oft nur für einen bestimmten Betrag, eine bestimmte Laufzeit und nur einmal je Neukunde. Diese Einschränkungen stehen in der Fußnote, nicht in der Überschrift.
Lösen Sie bestehende Kredite ab, bevor Sie eine Immobilie finanzieren. Eine laufende Konsumkreditrate schmälert Ihren Wohnkreditrahmen um ein Vielfaches ihres Betrags. Wie stark, zeigt die Leistbarkeitsrechnung.
Quellen
- Verbraucherkreditgesetz, Paragraf 5 (RIS), abgerufen 03.09.2026
- Verbraucherkreditgesetz, Paragraf 6 (RIS), abgerufen 03.09.2026
- Verbraucherkreditgesetz, Paragraf 12 (RIS), abgerufen 03.09.2026
- Verbraucherkreditgesetz, Paragraf 16 (RIS), abgerufen 03.09.2026
- Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz 2026, BGBl. I Nr. 36/2026 (RIS) - Fassung des VKrG 2026, in Kraft ab 20.11.2026, abgerufen 03.09.2026
Häufig gestellte Fragen
Was kostet ein Privatkredit in Österreich?
Im Neugeschäft lagen Konsumkredite im Juni 2026 laut Österreichischer Nationalbank bei 8,17 Prozent Sollzins und 9,10 Prozent effektiv. Das ist rund das Zweieinhalbfache eines Wohnkredits, weil keine Sicherheit dahintersteht.
Ist ein Ratenkredit dasselbe wie ein Privatkredit?
Ja. Ratenkredit, Konsumkredit und Privatkredit bezeichnen dieselbe Sache: einen Kredit an eine Privatperson ohne Zweckbindung, der in gleichbleibenden Monatsraten zurückgezahlt wird. Die Begriffe sind Marketing, kein Produktunterschied.
Wie lange kann ich von einem Kreditvertrag zurücktreten?
Vierzehn Tage ab Vertragsabschluss, nach § 12 VKrG. Ab 20. November 2026 steht dieselbe Frist in § 25 VKrG 2026. Neu ist dann eine absolute Grenze: Wurden Ihnen Informationen vorenthalten, endet das Rücktrittsrecht spätestens zwölf Monate und vierzehn Tage nach Vertragsabschluss.
Was kostet mich eine vorzeitige Rückzahlung?
Höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr 0,5 Prozent, und nie mehr als die entfallenden Zinsen. Bis 10.000 Euro innerhalb von zwölf Monaten fällt gar nichts an. Diese Grenzen ändern sich am 20. November 2026 nicht.
Was ändert sich am 20. November 2026?
Das Verbraucherkreditgesetz tritt mit Ablauf des 19. November 2026 außer Kraft, ab 20. November gilt das VKrG 2026. Für Sie am wichtigsten: Die Bank darf einen Kredit bei negativer Bonitätsprüfung nicht mehr vergeben, und erstmals drohen ihr Verwaltungsstrafen bis 10.000 Euro. Für Altverträge gilt das alte Recht weiter.
Ist ein Kredit von einer Privatperson auch ein Privatkredit?
Umgangssprachlich ja, rechtlich nicht. Der Begriff meint meist einen Bankkredit an eine Privatperson. Leiht Ihnen dagegen eine andere Privatperson Geld, greifen die Schutzbestimmungen des Verbraucherkreditgesetzes nicht - sie setzen einen Kreditgeber voraus, der als Unternehmer handelt.
Worauf sollte ich beim Vergleich achten?
Auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, und nur bei gleicher Summe und gleicher Laufzeit. Ein Sollzins von 6,31 Prozent kann durch Bearbeitungsgebühr und Kontoführung teurer werden als einer von 6,90 Prozent - ein veröffentlichtes Beispiel der Oberbank kommt so auf 7,62 Prozent effektiv.